保险合同纠纷频发？保险合同条款、中介及结算机制待完善

东莞律师获悉

保险合同产生争议；合同中的保险条款；保险行业的中间环节；在结算机制方面，自改革开放以来，我国保险业的年增长率超过30%，这一增长速度使其成为推动国民经济增长速度最快的行业之一。到了2005年东莞律师事务所，保险业的保费总收入已达到4927亿元。在推动国民经济增长、提升人民生活水平方面，保险业的作用日益凸显。我国保险行业起步较晚，导致保险法律体系尚不完善，政府监管及保险公司管理存在不足，加之民众保险意识薄弱，保险相关纠纷在消费纠纷中所占比重持续增长。根据中国保监会数据，2005年上半年合同纠纷的健康险保险合同纠纷，全国保险监管系统共接收信访案件4484起，其中投诉案件达2898起，其中涉及保险合同纠纷的投诉有1435起，占比高达50%，成为投诉数量最多的类别。保险合同纠纷的频发不仅阻碍了保险功能的全面发挥，还损害了保险公司的信誉与形象，甚至对保险业的长期发展构成威胁。鉴于此，保险监管机构和保险公司必须迅速而恰当地处理这些纠纷。首先，需探究保险合同纠纷的成因。保险代理人的销售模式是我国保险市场发展的一大关键途径。根据中国保监会的数据，到了2005年年末，我国拥有146万名保险业务人员，以及超过12万家兼职性质的保险机构。通过这些中介渠道——涵盖兼职代理人和业务员——所获得的保费收入，大约占据了全国保费总额的68%。鉴于我国保险行业的发展相对较晚，公众的保险意识普遍不强，保险代理人的专业建议便显得尤为关键。然而，一方面，部分保险销售人员的专业水平有待提升；另一方面，受利益驱动，部分销售人员采用含糊不清、不实的表述，甚至利用可能误导客户的宣传资料，诱导客户购买保险；此外，保险公司内部管理制度不够完善，监管体系尚不健全，管理不够严格，对保险代理人的违规行为缺乏有效的监管和制约。这些情况最终造成了保险代理人在展会期间未能提供充分服务，甚至出现了违规行为，从而在保险合同中埋下了潜在的纠纷隐患。首先，保险公司的管理运营尚不完善。一方面，相较于承保，公司更注重业务拓展。另一方面，业务人员的素质水平不一。他们对承销标的的内在价值、技术状况、风险特性以及风险控制措施要么缺乏了解，要么认识不足。常常会遇到诸多问题，诸如未核实保险标的、随意承保、超量承保、缺少基本要素、保险标的缺乏详细信息、保险期限设定不准确、专项合同表述不清晰、合同签署不完整等，这些情况在事故解除后，往往容易导致争议。此外，理赔服务也存在不足。在理赔环节，保险公司表现不积极、不迅速、随意性较大。错赔、差赔、珍视索赔以及不合理拒赔的情况屡见不鲜东莞律师，这些现象已经成为保险合同纠纷中最常见的焦点所在。

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